商业医疗险大部分为报销型险种，一般的保障流程是就医或住院后，先自行缴纳相关医疗费用，然后再拿缴费凭证去找保险公司申请理赔报销，原则上报销金额不会超过实际的医疗开销；此外还有一种津贴保障型保险，是按手术的种类或者住院的天数来给予相应的补贴，与实际医疗费用关系不大。那么如果是这两类保险中分别选择一款商业保险产品来购买，在申请理赔的时候就不容易发生冲突，毕竟一款是用来报销医疗费，一款是单纯给予补贴。

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理论上来说商业医疗保险是可以叠加购买的，但是需要合理配置才能实现被保险人利益最大化，拿到最多报销与赔付。假设在基本医保之外再投保两份商业医疗险——百万医疗险和小额住院医疗险。一般的百万医疗险产品中都设定了1万元的免赔额，也就是基本医保报销后被保险人还需要自负的部分不超过1万元，保险公司就不报销；而小额住院医疗险免赔额比较低，通常为100元左右，保额在1万元左右，这样就刚好可以弥补百万医疗险免赔的那部分。