35岁白领想规划养老，内地年金险和香港储蓄分红险哪个更适合我这种每月能存5000的普通上班族？

内地年金险

产品类型

内地年金险主要分为传统型年金险、分红型年金险、万能型年金险和投资连结型年金险。传统型年金险收益固定；分红型年金险除固定收益外还有分红，但分红不保证；万能型年金险有保底利率，额外收益与投资账户表现有关；投资连结型年金险无保底收益，收益完全取决于投资表现。

保障范围

主要是提供养老年金，在约定的年龄开始，按照合同约定金额和方式定期给付生存保险金，保障老年生活的基本开支。部分产品可能还具有身故保障，在被保险人身故时给付一定的身故保险金。

理赔条件

生存保险金：被保险人在达到合同约定的领取年龄且生存，即可开始领取年金。 身故保险金：在保险期间内被保险人身故，符合合同约定的身故条件即可获得理赔。

保费计算

保费依据多种因素计算，如投保年龄、性别、保险金额、保障期限、领取方式等。对于每月能存5000元的上班族，可以选择按年缴费，缴费额度通常较为灵活，可以根据自己的财务状况和理财目标进行调整。

投保注意事项

• 明确自己的养老需求和财务规划，确定合适的领取金额和领取时间。
• 了解产品的收益情况，特别是分红型和万能型年金险，要清楚其收益的不确定性。
• 关注保险公司的信誉和实力，选择经营稳定、服务良好的公司。

香港储蓄分红险

产品类型

通常是一种长期的储蓄和投资相结合的保险产品，其收益主要由保证收益和非保证收益（红利）组成。

保障范围

主要是提供储蓄和财富增值功能，在约定的期限后可以获得一笔较为可观的现金价值，用于养老等长期财务需求。部分产品也提供一定的身故和伤残保障。

理赔条件

生存金：在达到约定的期限或条件时，被保险人可以按照合同约定领取对应的款项。 身故或伤残理赔：在被保险人发生身故或符合合同约定的伤残情况时，受益人可以获得相应的赔偿。

保费计算

保费受多种因素影响，如年龄、性别、保额、缴费期限等。一般缴费方式有趸交、3年、5年、10年等。对于每月存5000元的情况，可以根据自身情况选择合适的缴费方式和金额。

投保注意事项

• 汇率风险：香港储蓄分红险通常以港币或美元计价，存在汇率波动的风险，可能影响最终的收益。
• 法律和监管差异：香港和内地的保险法律和监管制度不同，在购买和理赔时需要了解相关规定。
• 分红的不确定性：虽然香港储蓄分红险历史分红表现较好，但红利是非保证的，未来收益可能达不到预期。

选择建议

• 如果您比较保守，更看重稳定的收益和便捷的服务，对汇率风险较为敏感，内地年金险可能更适合您。它的收益相对明确，后续的咨询和理赔也更为方便。
• 如果您有一定的风险承受能力，希望通过全球资产配置来分散风险，并且对长期的潜在收益有较高期望，香港储蓄分红险可以作为考虑选项。但需要注意其存在的汇率波动和红利不确定等风险。