我今年35岁，每年能拿出6万做养老储备，香港储蓄分红险和内地年金险哪个能让退休后领的钱更多？

香港储蓄分红险和内地年金险基本特点

香港储蓄分红险

香港储蓄分红险通常具有较长的缴费期限，预期收益相对较高，收益由保证收益和非保证收益（分红）组成。它的保单价值随着时间增长，在较长时间的积累下可能会获得较为可观的回报。

内地年金险

内地年金险是在被保险人达到约定的年龄后，按照合同约定定期给付保险金，年金领取的金额和时间在投保时就基本确定，收益相对比较稳定、可预期。

收益差异分析

收益构成

• 香港储蓄分红险：保证收益部分一般较低，通常在1%-2%左右；非保证收益部分不确定，受保险公司投资业绩等因素影响，长期来看，优秀的产品若分红实现率较高，整体年化收益率可能达到6% - 7%。
• 内地年金险：收益较为稳定，预定利率一般在3%-3.5%左右，虽然相对不高，但确定性强，能明确知道退休后每年领取的金额。

领取金额

• 香港储蓄分红险：在退休后领取的金额取决于分红实现情况。如果分红实现率高，可能最终领取的金额较多；但如果分红实现不佳，实际收益可能会低于预期。
• 内地年金险：每年领取金额在合同中明确约定，不受市场波动影响，能为退休生活提供稳定的现金流。按照每年拿出6万做养老储备，如果内地年金险预定利率按3.5%计算，经过长期复利积累，退休后可领取相对固定的金额。

最终结果不确定性

• 香港储蓄分红险：由于分红的不确定性，很难准确预测退休后能领取的具体金额。即使在过往业绩表现良好，也不能保证未来分红持续稳定。
• 内地年金险：如果按照约定的预定利率进行计算，退休后领取的金额是可以明确的，不存在分红不确定性的风险。

综合考虑因素

风险偏好

• 如果您风险承受能力较高，愿意承担一定的不确定性以追求更高的收益，可以考虑香港储蓄分红险。
• 如果您更注重收益的稳定性和确定性，希望退休后有固定的收入保障，内地年金险可能更适合您。

其他因素

• 香港储蓄分红险涉及跨境投保，在法律监管、汇率波动、理赔服务等方面存在一定风险和不便。
• 内地年金险受内地法律严格监管，在购买和理赔等方面更为便捷和安全。

综上所述，无法简单地判断香港储蓄分红险和内地年金险哪个退休后领的钱更多。需要综合考虑收益特点、风险偏好以及其他相关因素后，再做出适合自己的选择。