香港保险的业务员说长期持有收益能达到年化6%，这个是指保证收益还是加上非保证分红的总收益呀？

收益构成情况

香港保险产品不同，年化6%的收益包含意思不同，有可能是保证收益、非保证分红的总收益中的两种情况：

保证收益

• 含义：保证收益是保险公司承诺一定会给到客户的收益，无论公司经营状况如何，都会按照合同约定的利率进行给付。
• 情况分析：在当前全球低利率的环境下，保险产品要长期维持年化6%的保证收益是非常困难的。因为保险资金的投资需要考虑安全性、流动性和收益性，通常会配置大量稳健的资产，如债券等，而这些资产的收益率普遍不高，所以年化6%不太可能单纯指保证收益。

总收益（保证收益 + 非保证分红）

• 含义：非保证分红是指保险公司根据实际经营情况，将可分配盈余按照一定比例分配给保单持有人的部分。这部分收益是不确定的，可能高于预期，也可能低于预期，甚至可能为零。
• 情况分析：很多香港的储蓄型保险产品宣传的较高年化收益往往是包含了保证收益和非保证分红的总收益。业务员所说的年化6%更有可能是这种情况。但需要注意，非保证分红并不保证能实际拿到，它会受到保险公司的投资业绩、市场环境等多种因素的影响。

投保建议

• 在购买保险时，不能仅仅关注宣传的年化收益率，要仔细阅读保险合同条款，明确保证收益和非保证收益的具体情况。
• 可以要求业务员提供产品过往的分红实现率数据，以此来评估非保证分红的可靠性。
• 充分了解产品的风险，不要盲目相信高收益承诺，结合自身的风险承受能力和投资目标来做出决策。