今年35岁，打算每年存5万做养老储备，香港储蓄分红险和内地养老年金险哪个更适合工薪族呀？

收益情况

• 香港储蓄分红险：预期收益相对较高，部分产品长期预期年化收益率可达6% - 7%。但收益具有不确定性，分红是不保证的，实际收益可能与预期有较大差距。
• 内地养老年金险：收益较为稳定和明确。预定利率一般在3% - 3.5%左右，虽然相对香港储蓄分红险较低，但固定收益部分是有保障的，能明确知道未来在每个阶段可领取的金额。

提取灵活性

• 香港储蓄分红险：前期的灵活性较差，通常需要较长的锁定期，可能在10年甚至更长时间内取出资金会有较大的损失。后期可以通过部分退保的方式灵活提取现金价值。
• 内地养老年金险：资金的领取时间和金额相对固定，一般在约定的退休年龄开始领取，不能随意更改领取计划。不过部分产品有减保、加保等功能，在一定程度上增加了灵活性。

汇率与市场风险

• 香港储蓄分红险：以港币或美元计价，存在汇率波动风险。同时香港保险市场与国际金融市场联系紧密，会受到全球经济形势、利率变化等因素的影响。
• 内地养老年金险：以人民币计价，不受汇率波动影响。内地保险市场相对独立和稳定，受国际金融市场波动的影响较小。

投保与理赔便利性

• 香港储蓄分红险：投保需要本人前往香港，在购买流程上相对复杂，并且要考虑跨境交通和时间成本。理赔时也可能面临跨境沟通和文件提交等问题，较为繁琐。
• 内地养老年金险：投保和理赔都比较方便，可以通过线上或线下多种渠道进行操作。与保险公司的沟通和联系也更加便捷，更容易得到及时的服务。

对于工薪族的综合建议

香港储蓄分红险更适合风险承受能力较强、有一定海外资产配置需求、对高收益有追求且不介意投保和理赔的复杂流程的工薪族。而内地养老年金险更适合风险偏好较低、追求稳定收益、注重资金安全和投保理赔便利性的工薪族。最终的选择要根据个人的实际情况、风险承受能力和养老规划等多方面因素来决定。