银行定期存款利率一降再降，我存了20万的三年期大额存单马上到期了，现在还有什么保本又能跑赢通胀的理财方式吗？

核心需求

客户有20万三年期大额存单即将到期，希望寻找保本且能跑赢通胀的理财方式。

分析建议

国债

• 产品特性：由国家信用背书，安全性高，可视为保本产品。收益相对稳定，通常略高于同期限银行定期存款利率。
• 操作建议：可以关注储蓄国债，尤其是三年期和五年期的。当前三年期储蓄国债利率在3%左右，五年期在3.12%左右。20万资金可适当配置部分国债，如10 - 15万。

银行保本理财产品

• 产品特性：虽然现在保本理财产品相对较少，但部分银行仍有发行一些结构性存款，本质上是在普通存款基础上嵌入金融衍生工具，收益与特定标的挂钩。
• 操作建议：可以选择一些封闭期在一年到三年的结构性存款，预期收益率在2% - 4%之间，可配置5 - 10万。

货币基金组合

• 产品特性：货币基金具有高流动性、低风险的特点，收益较为稳定，通常能跑赢活期存款利率。
• 操作建议：可以将一部分资金，如2 - 5万，投资于货币基金组合，作为日常备用金的同时获取一定收益。

风险提示

• 虽然国债和银行保本理财产品安全性较高，但也不能完全排除宏观经济变化、政策调整等因素带来的潜在风险。
• 货币基金虽然风险较低，但收益并不固定，也可能受到市场利率波动的影响。
• 过往业绩不代表未来收益，投资有风险，决策需谨慎。目前要实现完全保本又能稳定跑赢通胀较难，需根据市场情况和自身风险承受能力综合考虑。