以下从多个方面对比香港储蓄分红险和内地增额终身寿，以判断哪个更适合做长期财富储备：
收益情况
- 预期收益通常较高，部分产品长期预期年化收益率可达6% - 7%，但其收益具有不确定性。分红收益是不确定的，可能高于预期，也可能低于预期甚至为零。
- 收益相对稳定，以固定利率增长，目前增额终身寿险的预定利率一般在3% - 3.5%左右。虽然收益相对香港储蓄分红险的预期收益低，但能保证确定的收益增长，不受市场波动影响。
流动性
- 前期流动性较差。一般在投保后的前几年退保，会有较大损失，通常需要持有较长时间（10 - 20年）才能实现较好的收益和相对合理的流动性。部分产品可以进行保单贷款，但额度和条件可能较为严格。
- 流动性较好。它具有灵活的减保功能，在保险期间内，投保人可以根据自己的需求，通过减保的方式部分领取现金价值，实现资金的灵活支取。一般在投保几年后，现金价值就会超过已交保费，此时减保不会有损失。
风险程度
- 面临的风险相对较高。除了分红不确定的风险外，还受到汇率波动的影响。因为香港保险多以港币或美元计价，如果人民币对港币或美元汇率发生较大变化，会影响实际收益。此外，香港市场受国际经济形势影响较大，也增加了收益的不确定性。
- 风险较低。主要受国内宏观经济环境和监管政策影响，有明确的保证利率，基本不受国际市场波动和汇率变化的影响。
投保门槛
- 投保时需要亲自前往香港办理，过程相对繁琐。此外，核保要求可能更为严格，对于投保人的健康状况、财务状况等会进行较为详细的审查。
- 投保流程简便，在网上或通过保险代理人即可办理。核保相对宽松，适合大多数人群投保。
法律和监管
- 适用于香港地区的法律和监管体系。如果发生理赔纠纷等问题，需要遵循香港的法律程序解决，可能会给内地投保人带来不便和额外的成本。
- 受到中国内地严格的法律和监管保护，投保人的权益在国内法律框架下有明确的保障。一旦出现问题，可以通过国内的法律途径和监管机构解决。
总结：如果投资者风险承受能力较高，有海外资产配置需求，且能接受较长时间的资金锁定和复杂的投保流程，香港储蓄分红险可能是一个选择，有机会获得较高的收益，但要注意其不确定性和风险。如果投资者更注重收益的稳定性、资金的灵活性和法律保障，内地增额终身寿更适合做长期的财富储备。
