今年35岁想提前规划养老金，香港分红型养老险和内地固定收益年金险，哪个更适合普通工薪族？

收益稳定性

• 香港分红型养老险：收益不固定，一部分是保证收益，另一部分是分红收益。分红收益与保险公司的经营业绩挂钩，具有不确定性。如果保险公司经营状况好，分红可能较高，但如果业绩不佳，分红就可能很少甚至没有，对于追求稳定收益的普通工薪族来说，可能面临一定风险。
• 内地固定收益年金险：具有明确的固定利率，收益是稳定可预期的。在投保时，就可以确定未来每年能领取的养老金金额，能为养老生活提供稳定的现金流，这对于收入较为稳定、风险承受能力较低的普通工薪族来说比较友好。

货币风险

• 香港分红型养老险：是以港币或美元计价，如果普通工薪族在内地生活，未来需要将收益兑换成人民币使用，这就会面临汇率波动的风险。汇率的变化可能会影响到实际到手的养老金金额。
• 内地固定收益年金险：以人民币计价，没有汇率风险的困扰，对于在内地生活和使用资金的普通工薪族而言，资金的安全性和使用的便捷性更高。

保障范围

• 香港分红型养老险：除了养老金给付外，有些产品可能还会带有一定的身故保障等附加功能，但可能会因产品而异。在保障权益的设置上可能会更加多样化。
• 内地固定收益年金险：主要以提供稳定的养老金给付为主，保障范围相对聚焦在养老保障方面，而身故保障等其他附加功能可能不如香港某些产品丰富，但也能满足基本的养老资金需求。

投保成本

• 香港分红型养老险：通常保费相对较高，对于普通工薪族可能会有一定的经济压力。而且在香港投保，还可能涉及到赴港交通、住宿等额外费用。另外，后续可能还有一些管理费用等支出。
• 内地固定收益年金险：保费相对较为灵活，有不同档次可供选择，一般工薪族可以根据自己的经济状况来挑选合适的产品。而且在内地投保和后续服务都比较方便，没有额外的交通等成本。

法律监管和理赔

• 香港分红型养老险：适用于香港的法律和监管体系。如果在内地发生理赔等情况，处理起来可能相对复杂，需要遵循香港地区的相关规定和流程，这对于普通工薪族来说可能不太便利。
• 内地固定收益年金险：受内地的法律和监管机构严格监管，理赔流程相对简便，消费者可以更方便地维护自己的权益。而且在内地当地就可以完成投保、理赔等一系列操作，沟通成本较低。

综合来看，如果普通工薪族追求稳定的收益、希望避免汇率风险、注重投保和理赔的便捷性，那么内地固定收益年金险可能更适合。而如果他们有一定的风险承受能力、希望产品有更丰富的保障和潜在的高收益，同时对海外资产配置有需求，那么香港分红型养老险也可以作为一种考虑，但要充分了解其风险和复杂性。