香港储蓄险和内地银行大额存单比，长期持有15年的话哪个收益更划算？

收益性质

• 香港储蓄险：一般具有预期收益，通常会有保证收益和非保证收益两部分。保证收益较为稳定但通常不高，非保证收益部分与保险公司的投资业绩挂钩，存在一定的不确定性。
• 内地银行大额存单：收益是固定的。在存入时就已经确定了利率，在整个存款期间利率保持不变，投资者能够明确知道到期后可获得的收益金额。

收益情况

• 香港储蓄险：长期来看，若保险公司投资业绩较好，非保证收益部分可能会使整体收益较高。一些宣传中，长期持有（如15年）的预期年化收益率可能在5%-7%甚至更高，但这只是预期，实际收益可能因市场情况等因素低于预期。
• 内地银行大额存单：目前，内地银行大额存单的利率会根据存款期限和市场情况有所波动。一般来说，3 - 5年期的大额存单利率在2.5% - 3.5%左右。在15年的时间跨度内，利率可能会随着市场情况进行调整，但由于其固定收益的特性，波动不会太大，整体收益较为可预测。

影响收益的风险因素

• 香港储蓄险

- 汇率风险：香港储蓄险通常以港币或美元计价，对于内地投资者来说，存在汇率波动风险。如果在持有期间本地货币升值，兑换回本地货币时收益可能会减少。 - 投资风险：非保证收益部分依赖于保险公司的投资能力和市场表现。如果市场低迷，保险公司投资亏损，实际收益可能远低于预期。 - 政策风险：香港地区的金融政策、监管政策可能发生变化，影响保险产品的收益情况。

• 内地银行大额存单

- 利率风险：如果市场利率上升，已存入的大额存单仍按原利率计息，会导致投资者失去获取更高收益的机会。但如果市场利率下降，投资者仍能按较高的原利率获得收益。 - 银行信用风险：虽然银行大额存单由银行信用作保障，但理论上仍存在银行经营不善的极小可能性。不过我国有存款保险制度，50万元以内的存款本息可得到全额保障。

流动性

• 香港储蓄险：流动性较差。通常在前期有较长的封闭期，若在短期内退保，可能会面临较大的损失，只能拿回远低于所交保费的现金价值。在15年的持有期内，如果中途急需资金，提前支取可能无法获得理想的收益。
• 内地银行大额存单：有一定的流动性。部分大额存单支持提前支取或转让。提前支取时，可能会按照活期利率计算利息，收益会受到一定影响，但能在一定程度上满足投资者的资金需求。

综合比较

• 如果投资者风险承受能力较高，对汇率和市场有一定的了解，且追求较高的潜在收益，在长期持有（15年）且保险公司投资业绩良好、汇率稳定的情况下，香港储蓄险可能会获得更划算的收益。
• 如果投资者更注重资金的安全性和收益的稳定性，不希望承担过多风险，内地银行大额存单是更合适的选择，虽然收益可能相对较低，但能保证资金的基本安全和稳定的收益。

需要注意的是，投资决策应根据个人的财务状况、风险承受能力、投资目标等因素综合考虑。在购买香港储蓄险时，还需了解相关的法律法规和外汇管理政策。