今年35岁，每年能拿5万出来存养老金，香港储蓄分红险和内地养老年金险选哪个更适合未来养老用？

收益情况

• 香港储蓄分红险：收益潜力相对较高，其分红通常来自于保险公司在全球范围内较为广泛的投资，包括股票、债券等多种资产类别。不过分红是不保证的，实际收益可能会因市场波动而有较大差异。
• 内地养老年金险：收益相对稳定和可预测。通常会在合同中明确约定固定的领取金额和领取方式，比如每年固定领取一定金额，能够为养老生活提供稳定的现金流。

流动性

• 香港储蓄分红险：前期退保可能会面临较大损失，资金的灵活性较差。一般需持有较长时间才能获得较为理想的收益，适合作为长期的养老资产规划，但在急需资金时不太容易变现。
• 内地养老年金险：也有一定的流动性限制，但部分产品会提供一些灵活的权益，比如在一定条件下可以进行保单贷款，缓解短期的资金需求。

汇率风险

• 香港储蓄分红险：以港币或美元等外币计价。对于内地投资者来说，存在汇率波动风险。如果未来外币贬值，可能会影响实际的收益和养老金价值。
• 内地养老年金险：以人民币计价，不存在汇率风险，收益和领取金额不受汇率波动的影响。

监管与法律环境

• 香港储蓄分红险：受香港保险监管机构的监管，法律体系和内地不同。在内地理赔和维权等可能会面临一些不便和较高的成本，如果遇到法律纠纷，处理起来相对复杂。
• 内地养老年金险：受内地保险监管部门的严格监管，在法律框架和监管政策下运营。在理赔、权益保障等方面有较为完善的制度和渠道，消费者维权相对便捷。

选择建议

• 如果您风险承受能力较高，希望获取较高的潜在收益，并且对汇率波动有一定的了解和应对能力，同时有资产全球化配置的需求，那么香港储蓄分红险可能更适合您。
• 如果您更注重收益的稳定性和确定性，希望有稳定的现金流保障养老生活，同时希望避免汇率风险，且希望在监管和法律环境更熟悉、更便捷的情况下进行投资，那么内地养老年金险可能是更好的选择。